À quel âge pouvez-vous partir à la retraite ? Simulateur gratuit 2026

Depuis la réforme des retraites de 2023, les règles de départ ont évolué. En 2026, l’âge légal de départ à la retraite s’établit à 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968, avec une durée de cotisation requise de 172 trimestres (43 ans) pour bénéficier du taux plein. Mais votre situation personnelle, année de naissance, trimestres cotisés, périodes de chômage ou carrière longue, peut modifier cette échéance. Utiliser un simulateur pour estimer le montant de votre pension de retraite en 2 minutes vous permet d’obtenir une estimation précise et personnalisée de votre âge de départ et du montant de votre future pension.

Pourquoi utiliser un simulateur retraite en 2026 ?

La réforme des retraites a instauré une montée en charge progressive de l’âge légal et de la durée de cotisation. Entre 2023 et 2030, chaque génération voit ses conditions de départ évoluer par paliers de trois mois. Pour les personnes nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967, l’âge légal de départ oscille entre 62 et 64 ans selon l’année de naissance.

Calculer manuellement votre éligibilité et votre pension devient complexe. Un simulateur actualisé prend en compte votre année de naissance, vos trimestres validés, vos périodes d’interruption (chômage, maladie, congé parental) et vos éventuels dispositifs dérogatoires (carrière longue, handicap, pénibilité). En quelques clics, vous obtenez une projection chiffrée de votre âge de départ au taux plein et du montant estimé de votre pension de base et de votre retraite complémentaire.

La simulation vous aide aussi à arbitrer : partir dès l’âge légal avec une décote si vous manquez de trimestres, patienter jusqu’à l’âge du taux plein automatique (entre 65 et 67 ans selon votre génération), ou prolonger votre activité pour bénéficier d’une surcote. Chaque trimestre supplémentaire cotisé au-delà du taux plein augmente votre pension de 1,25 %, soit 5 % par an.

Comment fonctionne le simulateur : les données nécessaires

Pour affiner votre estimation retraite, le simulateur s’appuie sur plusieurs informations clés que vous devez renseigner ou vérifier dans votre relevé de carrière.

Votre date de naissance détermine votre âge légal de départ et le nombre de trimestres requis pour le taux plein. En 2026, les générations 1968 et suivantes doivent attendre 64 ans et totaliser 172 trimestres. Les générations antérieures bénéficient d’un âge légal inférieur, calculé selon un barème de transition.

Le simulateur interroge ensuite votre durée de cotisation effective : combien de trimestres avez-vous validés à ce jour ? Cette information figure sur votre relevé de carrière, disponible en ligne sur Info Retraite. Quatre trimestres maximum peuvent être validés chaque année, même si vous avez travaillé moins de douze mois (le calcul repose sur un seuil de revenu, pas sur la durée calendaire).

Les périodes assimilées comptent aussi : chômage indemnisé, maladie, maternité, service militaire… Elles sont prises en compte dans le calcul de votre taux de liquidation, même si vous n’avez pas cotisé durant ces épisodes. Le simulateur intègre automatiquement ces données si votre relevé de carrière est à jour.

Enfin, certains dispositifs spécifiques modifient votre âge de départ. Si vous avez commencé à travailler avant 20 ans et totalisé une longue carrière, vous pouvez prétendre au dispositif carrière longue, qui autorise un départ anticipé dès 58, 60 ou 62 ans. De même, les personnes en situation de handicap ou ayant exercé un métier pénible bénéficient d’aménagements.

Les étapes pour simuler votre âge de départ et votre pension

Accéder au simulateur gratuit

Le simulateur de référence est proposé par le service public via Info Retraite (info-retraite.fr). Créez un compte avec FranceConnect (identifiants Impots.gouv, Ameli ou La Poste) pour accéder à « Mon estimation retraite ». Ce service centralise les données de toutes vos caisses de retraite (régime général, complémentaires Agirc-Arrco, régimes spéciaux, indépendants…) et vous fournit une simulation unifiée.

D’autres plateformes, sites des caisses de retraite, mutuelles, conseillers patrimoniaux, proposent des simulateurs simplifiés. Privilégiez toujours un outil officiel ou certifié, qui garantit la conformité avec la réglementation 2026 et la fiabilité des projections.

Renseigner votre profil et analyser les résultats

Une fois connecté, le simulateur précharge votre relevé de carrière. Vérifiez que toutes vos périodes d’emploi apparaissent : jobs étudiants, CDD, stages cotisés, activités indépendantes. En cas d’omission, signalez l’anomalie à votre caisse (Cnav, MSA, CIPAV…) pour régulariser votre dossier.

Indiquez ensuite vos hypothèses de fin de carrière : date de départ envisagée, revenus prévisionnels jusqu’à cette date, éventuelles périodes de temps partiel ou de chômage. Le simulateur calcule alors votre âge du taux plein, le nombre de trimestres manquants le cas échéant, et le taux de liquidation appliqué à votre pension.

Les résultats affichent trois informations principales : votre âge légal de départ, votre âge du taux plein, et une estimation du montant mensuel brut de votre pension (base + complémentaire). Ce montant est une projection, pas une garantie : il repose sur vos données actuelles et une hypothèse de revenus futurs. Actualisez régulièrement votre simulation à mesure que votre carrière évolue.

Taux plein, décote et surcote : ce que vous devez savoir

Le taux plein correspond à un taux de liquidation de 50 % appliqué à votre revenu annuel moyen des 25 meilleures années (régime général). Vous l’obtenez soit en atteignant la durée de cotisation requise (172 trimestres en 2026 pour les générations 1968 et après), soit en patientant jusqu’à l’âge du taux plein automatique (entre 65 et 67 ans selon votre année de naissance).

Si vous partez à l’âge légal sans avoir tous vos trimestres, vous subissez une décote de 0,625 % par trimestre manquant (soit 2,5 % par an), dans la limite de 25 %. Exemple : si vous êtes né en 1970, que vous partez à 64 ans avec 164 trimestres au lieu de 172, il vous manque 8 trimestres. Votre pension sera amputée de 5 % (8 × 0,625 %).

À l’inverse, chaque trimestre cotisé au-delà du taux plein génère une surcote de 1,25 % (5 % par an), sans plafond. Travailler deux ans de plus après avoir atteint vos 172 trimestres augmente votre pension de 10 %. La surcote s’applique à la pension de base, pas aux complémentaires (Agirc-Arrco applique ses propres coefficients de majoration temporaire si vous différez votre départ).

Le simulateur vous montre concrètement l’impact financier de chaque scénario : partir plus tôt avec décote, attendre le taux plein, ou continuer pour majorer votre pension. Cette projection vous aide à arbitrer entre temps libre et niveau de vie à la retraite.

Nos conseils pour affiner votre estimation retraite

Pour une simulation fiable, commencez par vérifier votre relevé de carrière au moins une fois par an. Téléchargez-le depuis Info Retraite et passez en revue chaque année : salaires déclarés, trimestres validés, périodes de chômage prises en compte. Les oublis ou erreurs sont fréquents, surtout si vous avez changé d’employeur régulièrement ou exercé en parallèle une activité indépendante.

Si vous repérez une anomalie, trimestres manquants, salaires sous-évalués, périodes assimilées non comptabilisées, contactez votre caisse de retraite avec vos justificatifs (bulletins de paie, attestations Pôle emploi, certificats de scolarité pour les années d’études rachetables). La régularisation peut prendre plusieurs mois : anticipez.

Ensuite, mettez à jour votre simulation après chaque événement marquant : changement d’employeur, passage à temps partiel, congé parental, rachat de trimestres. Le montant de votre pension dépend directement de vos dernières années de carrière et de vos revenus moyens.

N’hésitez pas à solliciter un conseiller retraite lors d’un entretien information retraite (EIR), gratuit et proposé dès 45 ans. Ce rendez-vous personnalisé, en agence ou en visio, vous permet de clarifier votre situation, d’identifier les leviers d’optimisation (rachat de trimestres, cumul emploi-retraite, retraite progressive) et de préparer sereinement votre transition.

Enfin, gardez en tête que la réglementation peut encore évoluer d’ici votre départ. Consultez régulièrement les actualités officielles et relancez votre simulation personnalisée tous les deux ans pour ajuster votre stratégie en fonction des réformes à venir.